ネット銀行でATM・振込手数料を減らす方法

ATMや振込の手数料は、一回ごとは小さく見えても、急な引き出しや毎月の振込で重なります。ネット銀行には、条件に応じてATMや他行宛振込の無料回数が付くものがあります。ただし、「ネット銀行なら何でも無料」ではありません。使うATM、時間帯、入出金の種類、給与受取などの条件で変わります。

結論は、先月のATM利用回数と他行宛振込回数を数え、その範囲を無理なく無料にできる口座を一つ選ぶことです。今日の最初の一歩は、通帳や銀行アプリの取引明細で「手数料」と検索し、いつ、どの取引で払ったかを書き出すことです。

先に結論｜口座を増やす前に自分の回数を知る

無料回数が多い銀行を探す前に、自分が必要とする回数を数えます。

給料日後に現金を何回引き出すか
コンビニATMを使うか、銀行ATMを使うか
家賃、仕送り、立替精算などの他行宛振込が何回あるか
入金でもATM手数料がかかっているか
平日昼間以外に使うことが多いか

月に一度しか使わない人が、多くの無料回数を得るために複雑な条件を満たす必要はありません。反対に、家族への振込が多い人は、ATM無料より他行宛振込の無料回数を優先した方が合います。

ネット銀行の「無料」が決まる仕組み

銀行の優遇制度は、店のスタンプカードに少し似ています。給与や年金の受取、口座振替、預金残高、対象サービスの利用などによって段階が決まり、その段階に応じて無料回数が付くことがあります。この段階は「ランク」「ステージ」など銀行ごとに違う名前で呼ばれます。

確認するのは、広告にある最大回数ではなく、自分が普段の生活だけで受けられる回数です。投資商品、外貨預金、ローン、クレジットカードなどを手数料優遇だけのために契約すると、別の費用やリスクが増える場合があります。

同じ銀行宛の振込が無料でも、他の銀行宛は有料ということがあります。ATMも、提携先、入金か出金か、無料回数の残り、利用時間によって扱いが変わります。

手順1｜先月の手数料を三つに分類する

銀行明細を開き、手数料を次の三つへ分けます。

ATMで現金を引き出したときの手数料
ATMで現金を預け入れたときの手数料
別の銀行へ振り込んだときの手数料

件数だけでなく、利用したATM名、曜日や時間帯、振込先の銀行も記録します。銀行によっては、特定のATMだけ条件が違う、同行宛と他行宛で違う、といった差があるからです。

手数料の合計は、一か月だけでなく数か月を見ると実態に近づきます。冠婚葬祭や旅行などで一時的に利用が増えた月と、普段の月を分けてください。

手順2｜候補銀行の公式手数料表を読む

比較サイトやSNSは候補探しに使えても、申込みを決める根拠は銀行の公式ページにします。手数料や優遇条件は変わることがあるためです。

公式ページでは、次を確認します。

口座維持手数料の有無
ATMの提携先と、入金・出金それぞれの扱い
無料回数を超えた後のATM手数料
同行宛と他行宛の振込手数料
無料回数が付く条件と判定日
余った無料回数を翌月へ繰り越せるか
給与受取として認められる入金の条件
優遇制度への登録やエントリーが必要か

たとえば楽天銀行の公式手数料表では、他行宛振込は会員ステージに応じて月最大三回無料、無料回数がない場合は一回百四十五円と案内されています（2026-07-17 時点）。ATMの無料回数も会員ステージや利用条件で変わり、入金と出金を合算する扱いがあります（2026-07-17 時点）。これは一つの銀行の例であり、誰にでも合うという意味ではありません。

住信SBIネット銀行も、スマートプログラムのランクに応じてATMと他行宛振込の無料回数が決まると案内しています。制度は改定されるため、申込み前と利用直前に公式アプリや公式手数料表で現在の回数を確認してください。

手順3｜給与受取口座を「お金の入口」にする

給与受取で無料回数が付く銀行なら、その口座を家計のお金の入口にすると管理しやすくなります。給与が入った後に、家賃、生活費、貯蓄などへ振り分けます。

ただし、勤務先が指定できる銀行を確認してから口座を開きます。「給与」という名目で振り込まれないと優遇の対象にならない場合もあるため、銀行側の条件も読みます。口座変更の締切や反映月は勤務先に確認してください。

年金受取や口座振替で条件を満たす制度もありますが、手数料のためだけに生活の決済をすべて移す必要はありません。変更する手間、引き落とし漏れ、残高不足の危険も含めて判断します。

手順4｜現金は回数を決めてまとめて下ろす

ATMを使う回数が多い人は、給料日後などに必要額をまとめて下ろし、費目ごとに管理します。ただし、大きな現金を持ち歩いたり自宅へ長く置いたりする必要はありません。自分が安全に管理できる範囲にしてください。

無料回数を使うときは、ATMへ行く前に銀行アプリで残り回数を確認します。月が変われば回数が戻る制度でも、反映の時刻や条件判定にずれがある場合があります。ATM画面に手数料が表示されたら、その場で取引を取り消せるか確認し、急ぎでなければ公式案内を見直します。

キャッシュレス決済を使う家庭は、現金が必要な場面を先に洗い出すと、ATM回数を減らしやすくなります。ただし、支出が見えにくくなって使いすぎる人は、現金管理を無理にやめなくて構いません。

手順5｜振込は日程と名義を確認してまとめる

毎月決まった振込があるなら、無料回数が付いた後にまとめます。銀行によって振込予約や自動振込の手数料が違うため、設定前に確認してください。

振込前には、金融機関名、支店名、口座種類、口座番号、受取人名、金額を一つずつ確認します。手数料を減らすことより、誤振込を防ぐ方が重要です。振込後に返金を依頼する「組戻し」には、手続きと別の手数料が必要になる場合があります。

家賃や会費などは、口座振替へ変えられるか相手先へ聞く方法もあります。ただし、口座振替が無料か、収納代行の費用がないか、引落日までに残高を用意できるかを確認します。

手順6｜目的別口座を増やしすぎない

ネット銀行は口座開設がオンラインで進むため、比較のたびに口座を増やしがちです。口座が増えると、残高、暗証番号、認証端末、登録メール、休眠口座の管理も増えます。

最初は、給与や年金が入る主口座と、貯蓄用口座など、役割が説明できる範囲にします。使わない口座を整理するときは、引き落とし、振込先登録、未受取の返金、ポイントや特典が残っていないか確認してから、銀行の正式な解約手順を使います。

ネット銀行を安全に使うための基本

手数料が少なくても、不正送金や誤操作が起きれば家計への影響は大きくなります。

公式アプリやブックマークからログインする
メールやSMSのリンクから安易にログインしない
銀行ごとに異なるパスワードを使う
二段階認証や端末認証を設定する
振込限度額を必要以上に高くしない
ログインや振込の通知を有効にする
スマホを紛失したときの連絡先と停止手順を控える

金融庁は、還付金などを口実にATM操作や振込をさせる詐欺へ注意を呼びかけています。銀行、行政機関、家族を名乗る連絡でも、急がされるときはいったん切り、公式窓口へ自分から確認してください。パスワードや認証コードを他人へ伝えません。

効果が小さい人・口座を増やさない方がよい場合

次に当てはまる人は、新しいネット銀行を作っても効果が小さいか、管理負担が上回る場合があります。

ATMも他行宛振込もほとんど使わない
現在の銀行ですでに必要回数が無料になっている
給与受取や口座振替を変更できない
スマホ操作や認証情報の管理に強い不安がある
現金を入れられる提携ATMが生活圏にない
対面窓口での相談が必要
優遇条件を満たすために不要な金融商品を契約しそうになる

無料回数を増やすために預金を無理に移すと、公共料金の引き落とし残高が不足することもあります。また、投資、外貨預金、ローンは、手数料優遇より商品そのもののリスクと必要性で判断してください。

今日やること｜明細で「手数料」を検索する

今日は銀行アプリや通帳で、直近数か月の手数料を探します。「ATM」「振込」「入金」のどれで発生したかを分け、必要な無料回数を決めてください。その回数を普段の給与受取や残高だけで満たせる銀行を、公式手数料表で比較します。

手数料をゼロに近づけるコツは、最大特典を追うことではありません。自分が使う回数を把握し、無料の範囲へ利用日と回数を整え、口座を増やしすぎないことです。

口座振替を変更する前に固定費もまとめて確認するなら、光回線5社の月額・工事費・解約条件を比較するへ進んでください。乗り換える場合は、新旧の回線料金が重なる月も含めて年間総額を見ます。

参考にした公式情報

2026-07-17 時点の公式情報調べ。手数料、無料回数、適用条件は利用前に各銀行の公式ページでご確認ください。

この記事で分かること